Duża dostępność kredytów, pożyczek i tzw. chwilówek sprawia, że wielu z nas zapomina o zdrowym rozsądku i zadłuża się ponad miarę. Powody sięgania po kolejne pożyczki bywają różny, jednak nie o tym będzie ten artykuł. Skoncentrujemy się na tym, jak skutecznie pozbyć się zaciągniętych w przeszłości długów. Co zrobić, by odzyskać kontrolę nad domowym budżetem?
Na czym polega oddłużanie?
Oddłużanie to zwykle długi i mozolny proces mający na celu pozbycie się posiadanych długów. Dlaczego długi i mozolny? Gdyż wymaga dokładnego przestudiowania wszystkich zawartych umów. O ile zadłużanie się nie jest większym problemem, o tyle zerwanie umowy lub dogadania się z wierzycielem już jak najbardziej.
Bardzo często decydując się na wcześniejszą spłatę długu, musimy liczyć się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów. Wszystko zależy od tego, jakie warunki zaakceptowaliśmy, składając podpis na konkretnej umowie. Warto w tym miejscu wspomnieć, że zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa przy wcześniejszej spłacie, może nam się należeć zwrot prowizji za kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Prowizja nierzadko bywa wysoka, więc wcześniejsza spłata może okazać się dla nas bardzo korzystna.
Od czego zacząć walkę z długami?
Skuteczne pozbycie się długów jest niełatwe, ale nie powinno nas to zniechęcać. Wręcz przeciwnie – powinniśmy jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki i opracować plan działania. Od czego zacząć? Pierwszym krokiem powinno być zorientowanie się w sytuacji.
Odszukajmy wszystkie aktualne umowy pożyczkowe i na kartce papieru spiszmy takie szczegóły jak:
- kwota zadłużenia;
- pozostała do spłaty kwota zadłużenia;
- oprocentowanie;
- rzeczywiste oprocentowanie (RRSO).
Działanie to pozwoli nam zorientować się, w jak trudnym położeniu się znajdujemy i jak duża na dzień dzisiejszy jest kwota naszych zobowiązań. Postępowanie takie powinno nam również otworzyć oczy. Może się bowiem okazać, że pozostała kwota zadłużenia jest dużo wyższa od kwoty, jaką pożyczyliśmy. Zadziwić nas może również to, jak duża różnica jest pomiędzy nominalnym oprocentowaniem pożyczki, czyli oprocentowaniem, którym pożyczki są reklamowane, a ich rzeczywistym oprocentowaniem, uwzględniającym wszystkie dodatkowe koszty i prowizje.
Oddłużanie – krok drugi
Kiedy już realnie ocenimy sytuację i zyskamy pełny jej obraz, zabierzmy się za przygotowanie planu działania. Jeśli posiadamy jakiekolwiek oszczędności, przeznaczmy je na spłatę zadłużenia. Oprocentowanie długu jest co do zasady wielokrotnie wyższe aniżeli oprocentowanie lokat. W jakiej kolejności spłacać długi? W pierwszej kolejności warto pozbywać się tych długów, które są najbardziej kosztowne.
Co, jeśli nie posiadamy żadnych oszczędności? W takiej sytuacji, warto przeanalizować kilka możliwych scenariuszy:
- pożyczka od najbliższych;
- pożyczka lub kredyt konsolidacyjny
- negocjacje z wierzycielem.
Czy warto długi spłacać długiem? Tak, o ile uda nam się zaciągnąć go po niższym koszcie. Jeśli mamy możliwość skorzystania z pomocy bliskich, jak najszybciej się zdecydujemy na taki krok. Zwłaszcza w sytuacji, gdy już teraz nie jesteśmy w stanie na bieżąco regulować swoich zobowiązań.
Jeśli na rynku jesteśmy w stanie znaleźć tańszy kredyt i spłacić przy jego pomocy aktualne zadłużenie, koniecznie weźmy takie rozwiązanie pod uwagę. Warunkiem jest jednak posiadanie zdolności kredytowej, co w wielu przypadkach z pewnością będzie przeszkodą nie do przeskoczenia.
W takiej sytuacji pozostają nam negocjacje z pożyczkodawcą, które mogą doprowadzić do rozłożenia długu na dłuższy okres lub przynajmniej uniknięcie niepotrzebnych kosztów działań windykacyjnych.
Czy zajmuje się kancelaria oddłużeniowa?
Kancelaria oddłużeniowa to podmiot, który specjalizuje się w świadczeniu pomocy zadłużonym. Z reguły kancelarie posiadają duże doświadczenie i doskonale orientują się w rynkowych realiach i praktykach stosowanych przez poszczególne podmioty. Dzięki takiej wiedzy o wiele skuteczniej negocjują, pozwalają skuteczniej zabezpieczyć interesy klienta i oddalić od niego widmo komornika.
